Créditos hipotecarios: 3 claves para evitar sorpresas
Antes de solicitar un crédito hipotecario, es crucial comprender todos los costos y condiciones para evitar imprevistos financieros
Estas tres preguntas esenciales te ayudarán a tomar una decisión informada.
1) ¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el costo financiero total?
Al evaluar un préstamo hipotecario, los expertos coinciden en que la clave está en analizar el Costo Financiero Total (CFT). Aunque la Tasa Nominal Anual (TNA) se publica de manera explícita, los costos asociados a la operación pueden pasar desapercibidos y afectar significativamente el costo real del crédito.
El CFT, regulado por el Banco Central de la República Argentina (BCRA), incluye no solo la TNA sino también otros gastos, como seguros de incendio y vida, comisiones por apertura y evaluación crediticia (aunque pueden estar bonificadas), impuestos como el IVA (21%) sobre los intereses, honorarios notariales y gravámenes provinciales.
La diferencia entre la TNA y el CFT varía según la entidad bancaria y los costos adicionales, situándose entre el 0,5% y el 3%. Aunque la TNA es el principal determinante del costo del crédito, los analistas recomiendan revisar el CFT para conocer el impacto real en la cuota mensual.
2) ¿Cuánto hay que ganar para acceder a un crédito?
Para muchas familias, alcanzar el ingreso mínimo necesario sigue siendo un desafío. Además, el ajuste por inflación puede representar un riesgo financiero considerable.
Por ejemplo, para solicitar un préstamo de $100 millones en el Banco Nación a 30 años con una tasa de interés del 4,5%, el ingreso mínimo requerido es de $2.026.741, con una cuota inicial de $506.685.
En general, cuanto menor es el plazo del crédito, mayor es la cuota mensual, lo que implica que los préstamos a 15 años o menos suelen ser accesibles solo para personas con ingresos elevados. Algunos bancos permiten sumar los sueldos de hasta tres o más personas, facilitando así el acceso a montos mayores y a mejores condiciones crediticias.
3) ¿Es posible precancelar el crédito sin penalizaciones?
Cancelar un préstamo antes de tiempo puede parecer una estrategia atractiva para reducir el pago de intereses y mitigar los efectos de la inflación. Sin embargo, la mayoría de los bancos imponen penalidades por estas operaciones.
Si la precancelación se realiza antes de cumplir el 25% del plazo total del crédito, muchas entidades financieras aplican una penalización del 3% más IVA sobre el capital adeudado. En cambio, si se supera este límite, la cancelación suele ser gratuita.
